Если заемщику нужна небольшая сумма средств, ему стоит обратиться в банк и оформить потребительский кредит. В рамках такой программы можно получить деньги на текущие расходы после предоставления полного пакета документов. Впрочем, если речь идет о крупном кредите, клиенту потребуется имущественное обеспечение для гарантии выполнения кредитного обязательства. И в большинстве случаев в качестве залога принимается ликвидная недвижимость, которая соответствует требованиям кредитора.
Оформление залогового кредита – достаточно трудоемкий процесс. Потребитель должен учесть все нюансы такой программы, позаботиться о наличии оригиналов справок и правильно подготовиться к кредитной сделке. Но он не столкнется с проблемами при получении средств, если будет действовать по определенному алгоритму.
Выбор программы
При оформлении кредита под залог клиент может рассчитывать на получение крупной суммы средств, что является неоспоримым преимуществом такой программы. Но, несмотря на то, что кредиты с обеспечением выдаются на более выгодных условиях, не стоит спешить с подачей заявки. Важно постараться выбрать программу, при использовании которой можно сэкономить при погашении задолженности и минимизировать вероятность отказа. Для этого следует обратить внимание на такие параметры кредитования:
- Требования к потенциальному заемщику и пакету документов. Рассчитывать на выдачу средств стоит только платежеспособному гражданину, который может подтвердить свой доход. Чтобы убедиться, что банк не откажет по причине несоответствия его требованиям, достаточно изучить условия программы.
- Предмет залога. Далеко не каждое имущество кредитор согласится принять в качестве обеспечения обязательства. В первую очередь это касается неликвидного жилья или недвижимости за пределами населенных пунктов. В программе должен быть обозначен перечень требований к имущественному обеспечению, чем следует руководствоваться клиенту.
- Размер процентной ставки. Чем ниже значение этого параметра, тем выгоднее условия использования средств.
- Дополнительные платежи. При оформлении или погашении кредита могут взиматься дополнительные комиссии, что будет способствовать увеличению стоимости заемных средств. Чтобы избежать лишних расходов, лучше выбрать программу, условиями которой не предусмотрены такие траты.
- Размер страховых взносов, если наличие страховки – это обязательное требование для получения финансовой поддержки.
Чтобы увеличить вероятность выдачи денег, не стоит ограничиваться одним потенциальным кредитором. Можно выбрать 2-3 потребительские программы для последующей подачи заявок. Если клиент не захочет заключать сделку после получения положительного решения, ему будет достаточно отказаться от оформления кредита.
Заявка
Чтобы сообщить банку о своем намерении взять деньги под процент, клиент должен подать кредитную заявку. Это можно сделать в отделении или онлайн, заполнив специальную форму на сайте. Но во втором случае после одобрения заявки заемщику все равно придется прийти в отделение для передачи оригиналов справок.
Чтобы подать заявку, необходимо собрать полный пакет документов, перечень которых обозначен условиями программы. Дополнительно потребуется экспертная оценка недвижимости, которая будет передаваться в качестве залога. Ее можно сделать только в аккредитованной компании, сотрудничающей с кредитором.
Заключение об оценке – это обязательный документ для оформления потребительского кредита. На основании его данных банк не только примет решение по заявке, но и рассчитает сумму обязательства. Если оценщик решит, что залог неликвидный, кредитор не примет заявку и потребует предоставить другое имущественное обеспечение. В случае отсутствия возможности удовлетворить это требование в кредите будет отказано.
Если сделка будет заключаться при участии поручителя, он будет обязан передать в банк аналогичный пакет документов. Они будут изучены в ходе скорингового анализа и оценки платежеспособности.
Банк вправе на свое усмотрение расширить список и запросить дополнительные справки или выписки. О такой необходимости клиент может быть уведомлен после фактической подачи заявки.
Обратившись в банк, гражданин обязан заполнить анкету и заявление, указав сумму кредита и срок погашения. Их важно составить без ошибок и неточностей на основании бланка или предложенного образца.
Получение решения
Если заемщик передал полный пакет документов, банку потребуется не более 7-10 дней для принятия решения о кредитовании. В отдельных случаях срок может быть продлен, если кредитор запросил дополнительные документы или справки.
В зависимости от результатов оценки ликвидности залога и анализа платежеспособности, банк может:
- Одобрить заявку в полном объеме, и выдать деньги на указанных условиях.
- Отказать в кредитовании, не поясняя причину принятия такого решения. При этом заемщику возвращаются оригиналы документов (например, справка о доходах).
- Предложить изменить залог. Такое решение принимается в том случае, если у заемщика достаточный уровень платежеспособности, но он предоставил неликвидную недвижимость. Если он сможет обеспечить наличие другого залога, ему будет выдана запрашиваемая им сумма денег.
- Предложить альтернативные условия кредитования. После оценки платежеспособности клиента банк может согласовать выдачу средств на меньший срок или под более выгодный процент. Сделка будет заключена только в том случае, если потребитель согласится на предложенные условия кредитования.
Реализовать одобренную заявку можно в течение 10-30 дней, если иное не предусмотрено условиями программы. Если клиент пропустит этот срок, ему придется повторно обратиться в банк и предоставить обновленные документы.
Заключение сделки
Последний этап кредитования – это заключение сделки в заранее согласованный со всеми участниками процесса день. Для получения денег клиент должен будет предоставить оригиналы необходимых документов, оплатить все обязательные платежи и подписать составленные договора. Если сделка заключается при участии поручителя, он тоже должен будет присутствовать при оформлении кредита.
Для сокращения рисков убытков банк может обязать заемщика застраховать предмет залога в аккредитованной страховой компании. Это важно сделать до подписания договора, выбрав страховщика из предложенного кредитором списка.
Перед подписанием договора важно ознакомиться с его текстом и графиком оплаты платежей. Если у гражданина возникнут вопросы относительно отдельных пунктов документа, он может обратиться за разъяснениями к юристу или банковскому сотруднику.
При заключении сделки подписывается не только кредитный договор, а и договор залога. Согласно его положениям, гражданин передает кредитору в качестве гарантии выполнения обязательства недвижимое имущество. До окончания срока действия договора залога или полного погашения задолженности заемщик не сможет продать, обменять или подарить недвижимость, что будет предусмотрено его положениями.
После подписания всех документов и визирования сделки деньги выдаются наличными или перечисляются на расчетный счет. Единственное, что останется сделать клиенту – это своевременно выплатить долг, четко соблюдая график погашения.
