Несмотря на то, что автомобиль – это не роскошь, а средство передвижения, далеко не каждый гражданин Кыргызстана может позволить себе его покупку. В лучшем случае придется годами копить деньги, чтобы сделать такое дорогостоящее приобретение. При этом придется отказывать себе в самых необходимых вещах и постоянно экономить деньги. Впрочем, если автомобиль существенно улучшит качество жизни, нет смысла откладывать его покупку на несколько лет. В такой ситуации можно воспользоваться целевым кредитом, и получить деньги на приобретение транспортного средства. А чтобы существенно не переплатить при его выплате, стоит постараться выбрать самую выгодную программу. Для этого достаточно придерживаться определенных правил и рекомендаций, которые помогут определиться с условиями кредитования.
Требования к заемщикам
Первое, что следует сделать при изучении банковского предложения – это ознакомиться с требованиями к заемщикам. За счет этого можно будет сразу понять, где не стоит пытаться оформить автокредит, так как в его выдаче будет отказано. В зависимости от политики банка программой могут быть установлены ограничения по возрасту, регистрации, стажу работы и фактическому месту проживания. Отдельное внимание всегда удаляется размеру дохода, за счет которого будет выплачиваться автокредит.
Если потенциальный заемщик не соответствует хотя бы одному требованию программы, в выдаче средств будет отказано. Такое решение будет принято даже в том случае, если он сможет внести большую сумму первоначального взноса. Кроме того, автокредит не сможет получить потребитель, который:
- Не имеет постоянного источника доходов или официального трудоустройства. Если окажется, что банк является участником пилотного проекта Социального фонда, он быстро узнает о плохом финансовом состоянии клиента и отклонит поданную заявку.
- Задолжал другим кредитным организациям. Наличие хотя бы одной просрочки – это прямое показание для отказа в предоставлении средств.
- На момент обращения выплачивает другой кредит. Высокая закредитованность – это негативный фактор, который повышает риск просрочки.
- Не может оплатить необходимую сумму первоначального взноса. Как правило, речь идет о 30% оценочной стоимости автомобиля. Заявка также будет отклонена, если выяснится, что деньги на оплату первоначального взноса он получил в виде потребительского кредита.
Эффективная ставка
Кыргызстанцы продолжают копить деньги на дорогие покупки и не хотят оформлять кредиты. Во многом это обусловлено сравнительно высокими процентными ставками и низкими доходами граждан. Но всегда можно постараться выбрать программу с минимальной переплатой и отсутствием дополнительных комиссии. Для этого следует сравнить размер эффективной ставки по разным автокредитам, и определить самый оптимальный вариант.
При обслуживании задолженности клиенту придется оплачивать не только начисленные проценты. Условиями программы могут быть предусмотрены дополнительные комиссии и платежи, которые способствуют повышению стоимости заемных средств. Но вряд ли заемщик сможет оценить выгодность предложения, когда нужно учесть целый ряд параметров. Поэтому не стоит тратить время на сравнения размеров дополнительных комиссий, что только усложнит процесс. Достаточно обратить внимание на эффективную ставку, в которой учтены все расходы потребителя.
Чем ниже значение этого параметра, тем меньше придется переплатить при выплате задолженности. Чтобы сэкономить деньги, можно воспользоваться:
- Программой для зарплатных клиентов. Многие банки охотно выдают им потребительские кредиты, так как имеют доступ к информации о доходах. К примеру, на общих основаниях автокредит в DemirBankможно получить под 18,99% годовых. Но клиенты из зарплатных проектов пользуются преимуществом и деньги им выдаются под 16,9% годовых.
- Акционным предложением, в рамках которого автокредиты оформляются по сниженной ставке.
- Совместной программой банка и дилерского центра. В этом случае кредиты на автомобили определенных производителей предоставляются на более выгодных условиях.
Досрочное погашение
Если заемщик хочет сэкономить при использовании автокредита, ему стоит досрочно выплатить всю сумму долга. В зависимости от финансовых возможностей, это можно сделать частично или полностью, что не запрещено законодательством. После осуществления такой операции банк выполнит перерасчет процентов, исходя из фактического срока использования средств.
Кредиторы не взимают комиссии и штрафы при досрочной выплате потребительских кредитов. Но они явно не заинтересованы в таком возврате денег, так как теряют свои проценты. Банк может существенно усложнить процедуру досрочного погашения, чтобы отсрочить момент внесения средств. Поэтому если гражданин планирует выплатить долг ранее установленного срока, он должен ознакомиться с условиями внесения такого платежа. Возможно, это скорректирует его выбор и поможет определиться с кредитором.
В большинстве случаев банки обязывают заемщиков своевременно уведомлять их о досрочном возврате средств. При таком условии будет несложно внести платеж после предварительного извещения кредитора. Но если программой предусмотрены дополнительные требования, лучше отказаться от кредитования и обратиться в другой банк.
Размер штрафных санкций
В рамках действующего договора заемщик обязан своевременно оплачивать платежи, размер которых обозначен договором. Но в процессе выплаты задолженности он может столкнуться с финансовыми проблемами и не внести деньги в срок. В этом случае банк обязательно начислит штраф, что предусмотрено условиями программы. И не факт, что после этого клиент сможет вернуться в график легко погасив просрочку. Возможно, у него не окажется средств на такую оплату, и ему придется уклониться от выплаты задолженности.
Автокредит – это долгосрочное долговое обязательство, которое необходимо выплатить в течение нескольких лет. Поэтому даже платежеспособный и ответственный заемщик на каком-то этапе погашения может лишиться работы или средств к существованию, и ему потребуется время на улучшение своего финансового состояния. Но даже если появление просрочки обусловлено очень серьезной причиной, банк все равно будет начислять штрафные проценты. И чем меньше будет их сумма, тем проще будет погасить просрочку и возобновить выплаты по графику.
Чтобы подстраховаться на случай материальных проблем, стоит отдать предпочтение банку, который не взимает высокие штрафы. Это важно сделать даже в том случае, если потребитель уверен, что не потеряет доход в любой экономической ситуации.
Страхование
Наличие договора страхования – это обязательное условие оформления кредита на приобретение автомобиля. И банк может не ограничиться только ОСАГО. Чтобы снизить вероятность убытка, он может потребовать у заемщика заключить договор КАСКО, что существенно увеличит размер его расходов. Тогда при наступлении страхового случая возмещение будет направлено на погашение задолженности, если автомобиль не будет подлежать ремонту.
Срок действия договора страхования только один год. А это значит, что клиент будет ежегодно оплачивать страховые платежи, что экономически невыгодно. Кроме того, банк может ограничить его выбор, обязав сотрудничать только с определенными страховщиками. А их тарифы могут быть на порядок выше тех, которые предлагают другие компании.
Если потребитель не хочет много переплатить при выплате автокредита, ему не стоит сотрудничать с банком, который ограничивает возможности по выбору страховщика. Как вариант, можно воспользоваться кредитным предложением, в рамках которого страховка предоставляется в качестве бонуса. К примеру, такие условия предлагает Банк Азии, где КАСКО можно получить в качестве подарка при оформлении автокредита.
