Как избежать лишних расходов при выплате микрозайма

Погашение текущей задолженности – это самый ответственный этап кредитования. И чем ниже ставка, тем проще погасить долг, избежав неоправданных трат, которые часто сопутствуют этому процессу. Впрочем, даже если микрозайм был получен на самых выгодных условиях, все равно стоит попытаться сократить расходы по его обслуживанию, что позволит снизить вероятность просрочки. Для этого достаточно следовать определенным рекомендациям, которые помогут добиться существенной экономии средств при выполнении кредитного обязательства.

Условия получения

Чем выгоднее программа, которой воспользуется гражданин для получения заемных средств, тем меньше будет сумма его расходов при обслуживании задолженности. Поэтому никогда не стоит спешить с выбором программы, даже если кажется, что все микрокредитные компании Кыргызстана предлагают одинаковые ставки и условия. Выбирая программу для получения микрозайма следует учитывать, что:

• Кредитор заинтересован в залоге, стоимость которого выше стоимости кредитного обязательства. А это значит, что при наличии ликвидного имущества лучше сразу же выбрать программу, по условиям которой его можно будет передать в качестве гарантии своевременного погашения долга.
• Если микрокредитная компания предлагает более низкий процент заемщикам со страховыми договорами, то лучше оформить этот документ, что позволит сократить объем переплаты.
• Чем дольше срок кредитования, тем выше процентная ставка, чем в первую очередь руководствуются кредиторы, которые специализируются на рассмотрении заявок в индивидуальном порядке (когда клиент узнает об условиях уже непосредственно после подачи пакета документов). Соответственно, чтобы добиться оптимизации расходов, лучше отдавать предпочтение краткосрочным микрозаймам, при условии, что ежемесячные выплаты будут посильны для бюджета заемщика (чем меньше срок, тем больше размер обязательного платежа).

Досрочное погашение

Если условиями программы предусмотрено погашение задолженности ранее установленного срока, то этим всегда стоит воспользоваться для минимизации расходов, особенно если доходы заемщика позволяют ему оплачивать большие по сумме платежи. Исключение возможно только в том случае, если кредитором установлена дополнительная комиссия или особые условия для досрочной выплаты, что придется учитывать при осуществлении такой операции.

В зависимости от того, какую сумму средств может внести заемщик для погашения текущей задолженности, досрочная выплата может быть:

• частичной, когда после оплаты на кредитном счете остается непогашенная часть задолженности;
• полной, когда одновременно выплачивается тело микрозайма, начисленные проценты, штрафы и другие обязательные платежи, предусмотренные условиями программы.

Посредством досрочной выплаты можно существенно сократить срок кредитования, что в первую очередь актуально в ситуациях, когда заемщику предоставлены средств на 1-2 года. В этом случае можно не только сэкономить на оплате процентов, а и избежать необходимости повторно страховать предмет залога (актуально для программ с обеспечением), если это является обязательным требованием кредитора.

Рефинансирование задолженности

Если микрозайм был получен под высокий процент, то можно попытаться осуществить его рефинансирование, тем самым сократив расходы по его обслуживанию. Например, если деньги были выданы без обеспечения, то можно попытаться воспользоваться программой другой микрокредитной компании, передав ей в качестве гарантии выполнения кредитного обязательства ликвидное имущество.

С одной стороны, рефинансирование – это простая и понятная процедура, с выполнением которой не будет проблем даже у клиента, который не разбирается во всех тонкостях кредитования. Но, с другой стороны, в виду отсутствия целевых программ, можно столкнуться с серьезными проблемами при ее осуществлении или даже зря потратить деньги, оплачивая дополнительные комиссии и платежи.

Чтобы выполнить рефинансирование, следует действовать по такому алгоритму:

• Выбрать новую программу, которая отличается более выгодной ставкой. При анализе кредитных предложений важно учитывать все сопутствующие процессу кредитования платежи, оплата которых производится до фактической выдачи заемных средств.
• Правильно рассчитать сумму погашения и убедиться, что кредитор не начислит штраф за досрочную выплату задолженности (для этого важно изучить все положения действующего договора).
• Подать заявку и необходимый пакет документов. Если, согласно условиям программы, залогом по обязательству будет выступать имущество клиента, то следует убедиться в его ликвидности и в соответствии всем требованиям кредитора.
• Дождаться решения по заявке и в случае ее одобрения заключить сделку и получить заемные средства.
• В полном объеме погасить действующий микрозайм, сняв с себя кредитное обязательство.

При рефинансировании заемщик не должен забывать, что фактически он оформляет новый кредит, а это значит, что после рассмотрения заявки ему могут отказать в его предоставлении (особенно если первоначальный займ находится на просрочке в виду недолжного исполнения им обязательств по его выплате). И, чтобы оценить рациональность использования такого способа сокращения расходов, важно учитывать не только размер процентной ставки, а и все сопутствующие этому процессу траты (например, комиссия за выдачу может составлять 1%-1,5% от суммы предоставленных средств).

Своевременное погашение

Если нет возможности осуществить рефинансирование или досрочно погасить микрозайм, стоит попытаться хотя бы избежать увеличения текущей суммы задолженности, чем часто пренебрегают потребители. Многие считают, что просрочка в 1-3 дня не повлечет за собой серьезных последствий, а микрокредитная компания если и начислит штраф, то его размер будет крайне незначительным и можно будет легко его погасить при оплате очередного платежа.

Несоблюдение сроков оплаты – это грубое нарушений условий кредитования. В этом случае заемщику не удастся избежать штрафных санкций, даже если речь идет о небольшой по сроку просрочке, а причина ее возникновения обусловлена серьезными причинами (например, произошел технический сбой, вследствие чего деньги не поступили на кредитный счет). Но зачем оплачивать дополнительные расходы, тем самым увеличивая сумму своего обязательства, и отдавать кредитору часть своих доходов, если этого можно избежать, четко следуя условиям договора? Если систематически опаздывать с оплатой и периодически допускать краткосрочную просрочку, то совокупная сумма таких трат может оказаться весьма внушительной, не говоря уже о том, что соответствующие записи будут отражены в кредитной истории клиента.

Как показывает практика, чтобы избежать просрочки, недостаточно в срок оплачивать платежи, руководствуясь предоставленным графиком погашения. Всегда есть риск стать должником не по собственной инициативе, а вследствие целого ряда факторов и обстоятельств. Чтобы избежать несанкционированной просрочки следует:

• Не тянуть с оплатой платежа до последнего дня, отведенного на эту операцию. Возможно, в этот день произойдут события, которые помешают это сделать в срок, что приведет к образованию просрочки.
• При оплате задолженности через посредников (например, через банки) использовать правильные реквизиты для таких перечислений (их можно получить в микрокредитной компании, где был оформлен микрозайм).
• Если заемщик не знает или не помнит точную сумму ежемесячного платежа, то лучше сознательно переплатить, чтобы покрыть всю сумму обязательства. В противном случае (даже если останется буквально несколько сомов) кредитор не простит долг, а сразу же начислит штраф.
• После совершения операции не лишним будет убедиться, что текущая задолженность была погашена в полном объеме и деньги поступили на кредитный счет в обозначенный для этого срок (это можно сделать по звонку на клиентскую поддержку).