Как получить ипотеку в Бишкеке на выгодных условиях

Приобретение жилья – дорогое удовольствие, которое может позволить себе далеко не каждый гражданин Кыргызстана. Но сегодня не нужно годами копить на такую покупку и жить в неудовлетворительных бытовых условиях. Можно обратиться в банк и оформить потребительский кредит на приобретение недвижимости. Впрочем, при выплате ипотеки будет сложно избежать дополнительных расходов, даже если деньги были получены под самый низкий процент. Но заемщик всегда может оформить выгодный кредит, придерживаясь определенных советов и рекомендаций.

Чем крупнее взнос, тем меньше сумма расходов

Для оформления ипотеки клиент должен оплатить часть стоимости жилья, что является обязательным требованием программы. Но не стоит ограничиваться взносом в 20%, даже если этого достаточно для заключения сделки. Иногда лучше отложить покупку в кредит, чтобы накопить больше средств на оплату такого платежа. В этом случае заемщик вправе рассчитывать на:

• Высокую вероятность одобрения заявки. Банки предпочитают сотрудничать только с платежеспособными клиентами. И наличие возможности оплатить большую часть стоимости недвижимости явно указывает на стабильное финансовое положение заемщика. Соответственно, если есть риск, что в выдаче средств может быть отказано, лучше отложить момент покупки.
• Более выгодную ставку. Чем меньше сумма кредита, тем ниже риск убытков. В связи с этим банки стараются стимулировать своих клиентов оплачивать более крупные первоначальные взносы. Они предлагают программы, по условиям которых размер ставки напрямую зависит от объема такого платежа. Чем больше средств внесет потребитель, тем ниже будет его ставка по ипотеке. Этим всегда стоит воспользоваться, чтобы не допустить больших расходов при кредитовании. Кроме того, чем ниже ставка, тем меньше сумма ежемесячных платежей. И клиенту будет проще их оплачивать без ущерба для семейного бюджета.
• Сокращение расходов. Уменьшая объем кредитного обязательства, заемщик сможет сократить свои расходы при обслуживании задолженности. Речь идет о процентах и других платежах, размер которых зависит от суммы кредита (например, комиссия за выдачу или перечисление). Для этого достаточно внести крупную сумму для покрытия стоимости жилья, приобретаемого в рамках ипотечной программы.

Чтобы увеличить сумму первоначального взноса, не стоит оформлять еще один потребительский кредит. Не осознавая всю серьезность ситуации, заемщики часто идут на такой шаг, который может обернуться серьезными неприятностями.

Государственная программа

Отсутствие собственного жилья – это актуальная проблема для многих семей Кыргызстана. Но, несмотря на широкий выбор ипотечных программ, далеко не каждый гражданин сможет легко оформить кредит. Это можно объяснить низкой платежеспособностью потребителей, которые нуждаются в улучшении жилищных условий.

Если клиент ограничен в средствах или не хочет существенно переплачивать при выплате ипотеки, ему стоит обратить внимание на государственные программы. В этом случае деньги можно получить не более выгодных условиях по ставке от 7% годовых. Такой низкий процент можно объяснить участием государства, которое компенсирует часть расходов банков. Но при этом важно учитывать, что:

• Оформить ипотеку в рамках госпрограммы можно далеко не в каждом банке.
• Рассчитывать на льготную ставку вправе только заемщик, который соответствует требованиям программы. К примеру, он не должен являться собственником другого жилья и обязан постоянно проживать на территории страны. При этом клиент должен соответствовать неизменным банковским требованиям: быть платежеспособным и иметь хорошую кредитную историю. Достаточно одного несоответствия и в выдаче средств будет отказано.
• Далеко не каждую квартиру или дом можно приобрести с поддержкой государства. Полный перечень требований к ипотечной недвижимости обозначен в условиях программы. К примеру, заемщик не сможет купить неликвидную квартиру или жилье за пределами крупного населенного пункта. В этом случае ему придется подобрать другую недвижимость, чтобы оформить ипотеку.

Первичное жилье

Согласно данным Нацстаткома, в Кыргызстане застройщики ежегодно сдают в эксплуатации до 10 тыс. квартир. А потребители активно приобретают такую недвижимость даже за счет заемных средств.

Первичное жилье — это не только новые коммуникации, современная планировка и качественные отделочные материалы. Во многих случаях это еще и возможность приобрести недвижимость с минимальной переплатой, даже если для этого придется оформить потребительский кредит. Чтобы увеличить объемы сбыта, застройщики при поддержке банкиров предлагают спецпрограммы по покупке жилья. По их условиям деньги выдаются по сниженной ставке или под 0% годовых (в рассрочку).

С другой стороны, стоимость недвижимости и размер ставки часто зависят от этапа строительства. Так, к примеру, на стадии котлована застройщики продают квадратные метры по сниженной цене, а банки предлагают низкую ставку. Этим всегда стоит воспользоваться потребителю, который не хочет существенно переплачивать при выплате задолженности. Единственное, что при этом стоит учитывать, это возможные риски такого кредитования:

• Несмотря на то, что банки стараются тщательно проверять своих партнеров, нет никакой гарантии, что строительство будет завершено в срок. А в случае банкротства застройщика клиент рискует не получить свое жилье. При этом он все равно будет вынужден оплачивать кредит, несмотря на фактическое отсутствие залога.
• На строительство многоэтажного дома требуется несколько лет. И все это время клиент будет вынужден жить у родственников или арендовать жилье. Во втором случае кроме взносов по ипотеке он ежемесячно будет платить аренду, что будет отражаться на его платежеспособности. Если квартира сдается застройщиком в состоянии «от строителей», ее эксплуатация будет возможна только через несколько месяцев (придется выполнить целый ряд ремонтных работ).
• После окончания строительства и замера площади могут «появиться» дополнительные квадратные метры. Их покупатель должен будет оплатить собственными средствами.

Порядок выплаты

При потребительском кредитовании может использоваться дифференцированная или аннуитетная схема погашения задолженности. В первом случае размер ежемесячных платежей уменьшается по мере выплаты долга. Во втором их сумма остается неизменной на протяжении всего срока кредитования. И если заемщик должен на свое усмотрение выбрать схему выплаты, ему лучше отдать предпочтение дифференцированной схеме. В этом случае итоговая переплата окажется ниже, чем при аннуитетной схеме, что указывает на выгодность такого решения.

Если покупатель хочет оптимизировать свои траты, выбрав дифференцированные платежи, он должен учитывать, что:

• Условиями ипотечной программы может быть предусмотрена возможность погашения долга только по аннуитетной схеме. В таких обстоятельствах клиент будет вынужден согласиться на предложенные условия или выбрать другой кредит.
• Банк не может изменить порядок погашения после заключения сделки. В связи с этим определиться со схемой важно на этапе подачи кредитной заявки.
• На начальном этапе выплаты размер дифференцированных платежей существенно выше аннуитетных. И клиент, который хочет использовать такую схему, может не справиться с финансовой нагрузкой. В то же время он легко сможет оплачивать равные по сумме платежи, что повлияет на его выбор.