Банки Кыргызстана предлагают большой выбор кредитных программ, которые отличаются условиями получения и использования средств. Но воспользоваться такой финансовой помощью может только заемщик, который выполнит все требования кредитора и предоставит необходимые документы. В противном случае ему не стоит рассчитывать на одобрение заявки и выдачу денег, даже если он попросил взаймы относительно небольшую сумму средств. Впрочем, если заемщик уверен в получении кредита, ему все равно стоит следовать определенным рекомендациям и правилам, которые помогут увеличить шансы на одобрение заявки.
Предоставление документов о доходе
Независимо от того, на каких условиях клиент хочет получить деньги под процент, у него должен быть стабильный ежемесячный доход, за счет которого он сможет оплачивать обязательные платежи. И, чтобы подтвердить свою платежеспособность, при подаче заявки ему придется передать соответствующие документы, что является неизменным требованием многих банковских программ. Это актуально даже в том случае, если сделка совершается при условии наличия имущественного обеспечения, что активно практикуют банки Кыргызстана.
Если такая возможность отсутствует, будет непросто добиться положительного решения, особенно если банк не принимает в качестве альтернативы неофициальные документы. Но ни при каких условиях не стоит пытаться оформить кредит по поддельным справкам, что чревато серьезными последствиями: в этом случае кредитор сможет обратиться в правоохранительные органы, чтобы привлечь клиента к ответственности за попытку мошенничества.
Если программой предусмотрены требования к составлению справки о доходе, их тоже важно учесть при формировании пакета документов. Это ускорит процедуру, так как заемщику не придется переделывать документ и заново подавать заявку.
Ликвидный залог
В рамках целого ряда банковских программ заемщик может получить деньги только при условии предоставления залога, в качестве которого может выступать движимое или недвижимое имущество. За счет такого требования существенно снижается риск кредитования, так как в случае просрочки банк может добиться принудительной продажи залога для получения необходимой суммы денег на погашение задолженности.
Несмотря на то, что такое условие существенно усложняет процедуру оформления кредита и снижает доступность банковских услуг, заемщик будет обязан выполнить требование кредитора, чтобы его заявка была принята к рассмотрению. Но если он хочет увеличить свои шансы на выдачу кредита, ему важно предоставить банку качественный залог, который будет соответствовать целому ряду параметров.
Для обеспечения долговых обязательств принимается только ликвидное имущество, оценочная стоимость которого полностью покрывает сумму задолженности (тело кредита, комиссии и начисленные проценты). Соответственно, банк вряд ли одобрит заявку, если клиент пытается оформить кредит под залог, который:
- Находится в разрушенном или полуразрушенном состоянии, нуждается в капитальном ремонте или строительстве.
- Не принадлежит заемщику, а является собственностью другого гражданина Кыргызстана, который против заключения кредитной сделки.
- Оформлен в право собственности с нарушениями или у клиента отсутствуют соответствующие документы.
Если, с точки зрения банка, залог не является ликвидным, заявка будет отклонена ввиду отсутствия имущественного обеспечения. Но, если у потребителя стабильный доход и финансовое положение, кредитор может предложить ему оформить кредит при условии предоставления другого качественного залога.
Погашение других долгов
Банки негативно оценивают наличие у клиентов других действующих обязательств, которые снижают их кредитный рейтинг. Это актуально даже в том случае, если все текущие платежи вносятся в срок, и у заемщика нет проблем с погашением кредитов. С точки зрения банка, высокая закредитованность – это неоправданный риск, так как если клиент столкнется с финансовыми проблемами, он может уклониться от выполнения обязательства и допустить просрочку.
Если на момент подачи заявки выплачивается еще 2-3 потребительских кредита, заявка будет отклонена по причине высокой долговой нагрузки. В связи с этим клиенту стоит заблаговременно позаботиться о погашении ранее полученного обязательства, чтобы получить расположение будущего кредитора.
Не стоит пытаться скрывать факт наличия других долгов, так как банк обязательно проверит такую информацию в процессе рассмотрения принятой заявки. Более того, если выяснится, что потребитель предоставил недостоверные сведения (например, указал, что у него нет кредитов), его могут занести в черный список как мошенника.
Если на момент подачи заявки гражданин выплачивает ипотеку или автокредит, ему будет непросто добиться получения средств и заключения нового кредитного договора, так как в этом случае он вряд ли сможет быстро погасить действующее обязательство.
Правильно заполненная анкета
При подаче заявки банковский сотрудник может попросить потребителя заполнить небольшую анкету, в которой содержится ряд вопросов о трудоустройстве и семейном положении. Информация из такого документа также учитывается в процессе оформления и может стать основанием для принятия негативного решения. Но многие граждане Кыргызстана не осознают важность анкеты и часто небрежно относятся к ее заполнению, фактически снижая свои шансы на получение денег. Чтобы этого избежать, следует:
- Отвечать четко и лаконично, не вдаваясь в детали и подробности. Если заемщик будет давать пространственные ответы, у сотрудника может сложиться впечатление, что он пытается скрыть какую-либо информацию или не осознает степень ответственности при кредитовании.
- Указать достоверную информацию о трудоустройстве, семейном положении и уровне платежеспособности.
- Не скрывать факт наличия других кредитов, тем более что банк все равно проверит эту информацию. При этом можно уточнить, с каким кредитором заключен договор, какой размер обязательного платежа и сколько осталось выплатить до полного погашения задолженности.
- Точно указать размер своих доходов или расходов. Не стоит сознательно увеличивать размер своей заработной платы или сокращать объем ежемесячных трат, так как банк всегда сможет установить достоверность таких сведений.
Если какой-то вопрос анкеты непонятен пользователю, лучше обратиться за уточнениями к сотруднику банка, что поможет избежать серьезной ошибки.
Общение с банковским специалистом
Визуальная оценка потенциального заемщика – это еще одна составляющая скорингового анализа, по результатам которого принимается решение о выдаче средств. В ходе очного общения с клиентом внимание будет уделено следующим факторам:
- Как он одет, насколько опрятно и аккуратно выглядит. По внешнему виду гражданина можно наглядно оценить его финансовое состояние и примерный уровень доходов.
- Как отвечает на поставленные вопросы, может ли устно уточнить определенные детали, указанные в анкете. Пространственные предложения, которые не относятся к сути вопроса, могут существенно понизить рейтинг клиента и стать основанием для отказа по заявке.
- Насколько хорошо он разбирается в потребительском кредитовании, может ли осознать степень ответственности и тяжесть последствий в случае уклонения от выполнения долгового обязательства.
- Как он себя ведет при общении с сотрудником. Кредит не будет выдан гражданину, который явился в банковское отделение в неадекватном состоянии, безосновательно грубит и оскорбляет работников.
